Прежде всего, не стоит путать потребительское кредитование с судами и займами. Разница в том, что ссуды выдаются наличными деньгами, а потребительские кредиты берутся под различные товары, стоимость которых погашается банку с процентами. Именно такой вид кредитной деятельности является самым популярным и составляет львиную долю финансового рынка России после промышленных инвестиций. Следует отметить, что своего пика такой вид банковских услуг достиг в 2005г. Это было обусловлено оптимальной платёжеспособностью населения и необходимостью для банков заставить все свои активы работать в таких благоприятных условиях.
При этом, условия на которых осуществлялось кредитование были если не кабальными, то крайне невыгодными для потребителя. Особенно это касалось процентных ставок по кредитам, в среднем они составляли от 8 до 15 процентов. В то время как максимальные мировые показатели в этой области были в Австралии и составляли до 5% — это абсолютный максимум. Хотя проценты по ссудам и займам переваливали за 20.
Самые популярными группами товаров являлась бытовая техника и мобильные телефоны. Банки шли на различные ухищрения, чтобы кредиты оформляли именно у них, максимально упрощали условия и делали их заманчивыми. К примеру, многие кредитные организации оставили в списке необходимых документов только паспорт и ИНН. Это было связано с появившейся возможностью через налоговую службу с помощью всё того же ИНН блокировать любые операции с имуществом неплательщика. Что значительно снижало риски банков. Кроме того, они наперебой предлагали кредиты на товары без процентов. При этом после оформления клиент удивлялся значительной переплате, которая указывалась в графике платежей. Банковские агенты зачастую объясняли это обязательной комиссией за пользование деньгами кредитора. Обычно такие пункты печатаются очень мелким шрифтом в договоре, чтобы не привлекать внимание.
На сегодняшний день потребительское кредитование остаётся ведущим на финансовом рынке, но темпы его роста существенно замедлились. Просто потребитель начал более внимательно анализировать предлагаемые условия и бережней относиться к своим деньгам. Этому поспособствовал всемирный экономический кризис, грянувший в 2008г. Ещё одной причиной стало стремительное развитие торговли через интернет, где товары предлагаются по ценам, которые значительно ниже, чем в магазинах и супермаркетах.
Кроме того, финансовый рынок России за последние несколько лет стабилизировался. Крупные банки обратили своё внимание на промышленные отрасли, где выгода от кредитования для них несопоставимо выше, чем в потребительском секторе. Эту нишу заняли мелкие банки и микрофинансовые организации. В любом случае всегда стоит помнить пословицу: «Бесплатный сыр только в мышеловке», особенно если дело касается кредитов.
